Rekalkulacja składki OC – czym jest i na czym polega?

Ubezpieczenie OC przypisane jest do pojazdu, a nie do jego właściciela - to fakt. Dlatego wielu kierowców kupujących używane auto liczy na to, że po prostu „przejmą” polisę po poprzednim właścicielu i nie poniosą dodatkowych kosztów. Rzeczywistość jednak bywa inna. Ubezpieczyciel może sprawdzić, czy składka OC została wyliczona adekwatnie do profilu nowego właściciela i w razie potrzeby ją skorygować. Taki proces nazywa się rekalkulacją składki OC. W artykule wyjaśniamy, na czym ona polega, kiedy jest stosowana i co może oznaczać dla kierowcy.

Czym jest rekalkulacja składki OC?

Rekalkulacja składki OC oznacza ponowne przeliczenie ceny za obowiązkowe ubezpieczenie samochodu. Dzieje się tak, gdy coś się zmienia - na przykład Twoja sytuacja lub dane o pojeździe.

Jeśli w czasie trwania umowy coś wpłynie na ocenę ryzyka (czyli szansę pojawienie się szkody), ubezpieczyciel może zmienić wysokość składki. Ma do tego prawo zgodnie z Kodeksem cywilnym.

Podczas rekalkulacji ubezpieczyciel bierze pod uwagę, jak duże są wspomniane zmiany i ile czasu zostało do końca umowy. To, czy składka zostanie przeliczona, zależy od decyzji ubezpieczyciela. Czy nowa składka będzie dla Ciebie korzystna, zależy od wprowadzonych danych i zniżek, które wcześniej zdobyłeś.

Rekalkulacja składki OC - kiedy do niej dochodzi?

Rekalkulacja składki najczęściej ma miejsce w trzech przypadkach:

• osoba kupująca ubezpieczenie nie podała danych wszystkich kierowców danego samochodu,
• osoba ubezpieczająca samochód celowo podała fałszywe dane, aby obniżyć wysokość składki OC,
• zmienił się właściciel ubezpieczonego pojazdu.

Omówmy teraz każdy z tych trzech przypadków.

Brak dokładnych informacji o kierujących samochodem

Podczas zakupu polisy OC firmy ubezpieczeniowe pytają o to, kto faktycznie będzie kierował pojazdem. W tym miejscu należy więc wskazać wszystkie osoby, które zwykle będą wsiadać za kierownicę danego samochodu. Dzięki temu ubezpieczyciel będzie mógł realnie ocenić ryzyko wynikające z ubezpieczenia danego pojazdu i dopasować do tego realną wysokość składki.

Jeśli więc np. do polisy podasz tylko dane doświadczonego kierowcy, a w praktyce auto prowadziła będzie także osoba z krótszym stażem za kierownicą, która doprowadzi do kolizji, ubezpieczyciel może zrobić rekalkulacje składki. Oczywiście, firma ubezpieczeniowa w takiej sytuacji wypłaci odszkodowanie z tytułu OC - jednak może potem zwrócić się do Ciebie z żądaniem dopłaty, uwzględniając dane osoby, która rzeczywiście kierowała danym samochodem.

Podanie fałszywych danych

Czasami kierowcy próbują obniżyć koszt ubezpieczenia, zatajając np. liczbę spowodowanych w danym roku kolizji. Jeśli ta praktyka się wyda, ubezpieczyciel może ponownie przeliczyć składkę OC, uwzględniając ukryte wcześniej przez ubezpieczającego fakty. Zwykle prowadzi do wzrostu kosztów polisy OC, które będzie musiała pokryć osoba kupująca ubezpieczenie.

Zmiana właściciela pojazdu

Do rekalkulacji składki OC dochodzi jednak najczęściej wtedy, gdy samochód zmienia właściciela. Po zakupie samochodu polisa OC zbywcy trafia do rąk nowego właściciela. Składka z tytułu ubezpieczenia pojazdu została natomiast wcześniej wyliczona na podstawie danych pojazdu oraz jego poprzedniego kierowcy. Naturalnym wydaje się więc, że towarzystwo będzie chciało ponownie oszacować ryzyko związane z ubezpieczeniem innego niż dotychczas użytkownika auta.

Jeżeli okaże się, że opłata za OC wniesiona przez sprzedawcę pojazdu jest niższa niż ta, którą zapłaciłby nabywca, ubezpieczyciel może poprosić nowego właściciela o dopłatę różnicy w składce (uwaga! zgodnie z prawem - może, ale nie musi). Jest ona wyliczana za okres od dnia, w którym nastąpiła zmiana właściciela pojazdu do końca trwania umowy.

Cena OC po rekalkulacji składki - ile wynosi?

Rekalkulacja składki działa na podobnej zasadzie jak zwrot składki:

• Jeśli młody kierowca kupi samochód kilka dni po zawarciu umowy OC przez sprzedającego i do końca okresu ochrony pozostanie ok. 12 miesięcy, może dopłacić do OC kilkaset złotych,
• Jeżeli do końca umowy OC zostanie ok. 6 miesięcy, wymagana dopłata będzie o połowę niższa.
• Zakup samochodu pod koniec trwania umowy może wiązać się z zapłatą już tylko kilkudziesięciu złotych. Zwykle jednak w takich przypadkach towarzystwa odstępują od rekalkulacji i przepisują OC na nowego właściciela bez ponoszenia przez niego dodatkowych kosztów.

Aby przekonać się, jak duża może być różnica w cenie obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu dla właścicieli takiego samego samochodu, porównaliśmy skrajne oferty dla kierowców tego samego samochodu - Skoda Octavia z 2011., 2.0 benzyna.

Rekalkulacja składki OC dla młodego i doświadczonego kierowcy

Wybierając najtańszą ofertę, 45-letni Tomasz z Katowic za ubezpieczenie OC Skody Octavia zapłacił jedyne 609 zł. Mężczyzna jest kawalerem. Opłaca OC na różne pojazdy od ponad 10 lat.

Na przeciwległym biegunie znalazł się 25-letni Krzysztof z Katowic, bezdzietny kawaler, który polisy OC kupuje od 5 lat. W ocenie towarzystwa ubezpieczeniowego będzie on stwarzał na drodze większe ryzyko, dlatego cena polisy w jego przypadku wyniesie 1035 zł.

Gdyby Krzysztof kupił od Tomasza wspomniany samochód, z uwagi na różnicę w składce i większe ryzyko spowodowania szkody (w oczach ubezpieczycieli młodsi kierowcy częściej powodują wypadki lub kolizje) firma ubezpieczeniowa najprawdopodobniej poprosiłaby o dopłatę. Pytanie brzmi tylko, w jakiej wysokości? Zależy to od okresu, jaki pozostał do końca obowiązywania umowy.

W przypadku naszych przykładowych właścicieli Skody Octavia, gdy znamy stawki dla każdego z nich, rekalkulacja mogłaby wyglądać następująco:

różnica w składce wynosi 1035-609 = 426 zł

426/365 = 1,16 zł za każdy dzień ochrony

Jeśli do końca umowy pozostało 5 miesięcy (150 dni), dopłata będzie wynosiła ok. 150*1,16 = 174 zł.

Czy rekalkulacja składki OC jest obowiązkowa?

Ubezpieczyciel może przeprowadzić rekalkulacje składki, jeśli uzna to za konieczne. Nie ma jednak prawnego obowiązku żeby to zrobić.

Nieco inaczej wygląda sytuacja, jeśli to Ty występujesz do firmy ubezpieczeniowej z wnioskiem o ponowne przeliczenie składki. W takim przypadku ubezpieczyciel musi przeprowadzić rekalkulacje kosztów.

Kiedy skontaktować się z towarzystwem w sprawie rekalkulacji składki?

Po zakupie auta nie warto czekać, aż ubezpieczyciel pierwszy zwróci się do Ciebie w sprawie ponownego przeliczenia składki. Może się okazać, że rekalkulację od towarzystwa otrzymasz po dłuższym okresie korzystania z OC sprzedawcy pojazdu. Wówczas będziesz musiał uregulować opłatę za cały okres ochrony, tzn. od dnia nabycia samochodu do końca umowy lub w przypadku rezygnacji – dnia złożenia wypowiedzenia.

Jeśli poprosisz ubezpieczyciela o przeliczenie składki OC zaraz po nabyciu pojazdu, zyskasz jasny obraz sytuacji i będziesz mógł zdecydować czy chcesz kontynuować umowę OC zbywcy samochodu.

Odwołanie od rekalkulacji składki OC - czy możesz je złożyć?

Jeżeli rekalkulacja jest dla Ciebie bardzo niekorzystna, możesz jedynie odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Szanse na powodzenie są jednak niewielkie, bo nie masz wglądu do cennika towarzystwa i nie jesteś w stanie stwierdzić, czy rekalkulacja jest faktycznie zawyżona. Kolejnym krokiem może być zgłoszenie się do Rzecznika Finansowego, który w uzasadnionym przypadku może podjąć się interwencji w Twojej sprawie.

Rekalkulacja składki OC po zakupie auta – kiedy można otrzymać zwrot nadpłaty?

Po rekalkulacji składki ubezpieczenia samochodu może się także okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wniósł wcześniej zbywca pojazdu (np. gdy samochód kupił od młodej osoby starszy, doświadczony kierowca). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy.

Rekalkulacja może działać na korzyść nabywcy pojazdu. Jeżeli po przeliczeniu składki okaże się, że cena OC powinna być niższa niż kwota zapłacona przez poprzedniego właściciela, towarzystwo ubezpieczeniowe może zwrócić nowemu właścicielowi auta powstałą nadpłatę (za okres korzystania z ochrony).

Co ważne, zgodnie z przepisami, po rekalkulacji składki OC zwrot nadpłaty (o ile taka powstała) przysługuje nowemu właścicielowi samochodu, a nie osobie, która sprzedała mu samochód. Takie sytuacje zdarzają się jednak rzadko. Najczęściej różnice w należnych opłatach są niewielkie (np. z uwagi na podobne dane zbywcy i nabywcy lub krótki okres pozostały do zakończenia umowy). Wówczas ubezpieczyciel może nie dokonać rekalkulacji składki i jedynie przepisać OC na nowego właściciela.

Niekorzystna rekalkulacja w OC po zakupie auta – co możesz zrobić?

Załóżmy, że po zakupie samochodu dostajesz wezwanie do uregulowania różnicy w składce OC i jest to bardzo wysoka kwota. Czy koniecznie musisz ją zapłacić? Nie, jeśli od razu po zakupie auta zrezygnujesz z kontynuacji umowy. Jeżeli zrobisz to później (np. po kilku dniach),  towarzystwo może naliczyć Ci dopłatę, ale tylko za okres korzystania z ochrony.

Przejście do innego towarzystwa da właścicielowi samochodu jeszcze jedną korzyść, a mianowicie, od pierwszego dnia umowy będzie pracował na własne zniżki w OC. Takiej możliwości nie daje z reguły korzystanie z polisy OC poprzedniego właściciela pojazdu, nawet jeśli została ona dodatkowo opłacona przez nabywcę auta. 

Dostałeś niekorzystną rekalkulacje składki? Pomyśl o nowej polisie!

Wypowiedź eksperta

Jeśli dopłata po rekalkulacji składki jest zbyt wysoka, znacznie korzystniejsze może okazać się znalezienie innego towarzystwa. Podczas poszukiwania najkorzystniejszej propozycji OC warto zwrócić uwagę nawet na oferty, które są nieco droższe niż wyliczona dopłata do polisy zbywcy. Warto mieć bowiem na uwadze, że cena odnosi się do ubezpieczenia, które będzie obowiązywało przez cały rok, a nie np. tylko kilka miesięcy.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Polisę po sprzedawcy pojazdu możesz wypowiedzieć w dowolnym momencie trwania umowy i jak już wspomnieliśmy, kupić ją w innym, tańszym towarzystwie. Najszybciej zrobisz to za pomocą internetowego rankomat.pl. Porównaj oferty różnych ubezpieczycieli i zobacz, gdzie ubezpieczenie polisa OC będzie dla Ciebie najtańsza. Ubezpieczenie wygodnie kupisz online lub z pomocą naszego agenta.