Ile czasu na ubezpieczenie samochodu po zakupie ma nabywca?

Ubezpieczenie samochodu od odpowiedzialności cywilnej to must have, jeśli chcesz legalnie poruszać się nim po drogach publicznych. Kwestię tę reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Pamiętajmy, że polisa OC przypisywana jest nie do konkretnego kierowcy, ale właśnie samochodu. Oznacza to, że  w przypadku sprzedaży auta, "przechodzi" ona z nim dalej, pozostając ważną. Jak ta procedura wygląda w praktyce? Kiedy musisz szukać ubezpieczenia OC nowo zakupionego auta, a kiedy możesz zaczekać?

Dlaczego każdy właściciel pojazdu musi wykupić polisę OC?

Aby zrozumieć obowiązek posiadania OC, sięgnijmy do zapisów Kodeksy cywilnego. Akt ten dopuszcza możliwość wysuwania roszczeń przez osobę poszkodowaną w drodze postępowania cywilnego. A w praktyce? 

Jeśli doprowadzisz do zdarzenia, w którym ucierpiały inne osoby lub ich mienie, mogą one oczekiwać z Twojej strony rekompensaty, np. w postaci pokrycia kosztów leczenia. Dzięki ubezpieczeniu nie będziesz musiał wykładać tych środków z własnej kieszeni - wszelkie koszty pokryje ubezpieczyciel - właśnie w ramach ubezpieczenia OC.

Warto wspomnieć, że polisę OC kupują nie tylko właściciele samochodów. Tego typu ochrona dostępna jest także dla:

• rolników, 
• konkretnych grup zawodowych,
• turystów,
• właścicielu nieruchomości.

Zobacz też: Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

Skupmy się jednak na OC właścicieli pojazdów mechanicznych. Co się stanie w sytuacji, w której bez ważnego ubezpieczenia spowodujesz kolizję lub wypadek? W końcu w takim przypadku za Twoimi plecami nie stanie ubezpieczyciel, aby pokryć koszty likwidacji szkody. Sprawą zajmie się wówczas Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który zapłaci poszkodowanym, a następnie zwróci się do Ciebie z wezwaniem do zapłaty (zwrotu poniesionych kosztów).

Jakie obowiązki ma nowy właściciel po jego zakupie auta?

Znalazłeś wymarzony model samochodu, a nawet szczęśliwie zakończyłeś transakcję kupna-sprzedaży? Przed Tobą jeszcze kilka istotnych obowiązków. Jako nowy właściciel pojazdu musisz:

• zapłacić podatek od kupna samochodu (PCC),
• zadbać o ważne badanie techniczne auta,
• dokonać rejestracji pojazdu w wydziale komunikacji urzędu właściwego Twojemu miejscu zamieszkania,
• zadbać o ciągłość ubezpieczenia OC.

Co się dzieje z ochroną ubezpieczeniową auta po sprzedaży?

Sprzedający samochód ma obowiązek poinformować swojego ubezpieczyciela o fakcie zmiany właściciela pojazdu - ma na to 14 dni od momentu podpisania umowy sprzedaży. Nabywca przejmuje samochód wraz z polisą OC, którą został wcześniej objęty, choć zdarza się, że przedmiotem transakcji jest pojazd nieubezpieczony lub taki, którego ochrona wkrótce wygasa.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może, ale nie musi, dokonać rekalkulacji składki. Zrobi to, jeśli uzna, że dane nowego właściciela istotnie wpływają na ryzyko ubezpieczeniowe. 

Wiek i doświadczenie za kierownicą to jeden z najważniejszych czynników, jakie ubezpieczyciele biorą pod uwagę przy wyliczaniu składki OC. W pierwszym półroczu 2024 roku średnia cena obowiązkowego ubezpieczenia dla 19-latka wyniosła 2086 zł, a dla kierowcy z długim stażem - 511 zł. Różnica jest wyraźnie odczuwalna. 

Po zakupie samochodu masz dwa wyjścia - możesz kontynuować polisę OC poprzedniego właściciela do momentu jej wygaśnięcia (w zależności od tego, w którym momencie jej okresu przebiegnie transakcja) lub zrezygnować z niej, wypowiedzieć dotychczasową umowę i znaleźć nową. W takiej sytuacji wykupienie nowej polisy OC nie jest koniecznie od razu po zakupie, chyba że warunki Ci cenowe nie odpowiadają. 

Choć obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne powinien wykupić każdy właściciel samochodu, wśród ogłoszeń można znaleźć pojazdy bez ważnej polisy. Wówczas ubezpieczyć samochód musisz najpóźniej w dniu jego rejestracji. 

Ile mam czasu na ubezpieczenie samochodu po zakupie? Różne scenariusze

Nie ma jednego ustalonego terminu na zakup ubezpieczenia samochodu po zakupie. Wszystko zależy od sytuacji, którą wykreował poprzedni właściciel. Najczęstszym scenariuszem jest kontynuacja aktualnej polisy do chwili jej wygaśnięcia - czasem jest to kilka miesięcy, a czasem kilka tygodni.

To wygodne rozwiązanie, które pozwala spokojnie rozejrzeć się wśród ofert ubezpieczycieli i oszacować wysokość składki, np. w kalkulatorze OC i AC. To pomoże Ci podjąć świadomą decyzję, gdy przyjdzie do zakupu. Jak jednak zachować się, gdy kupujesz pojazd bez polisy OC? 

Przypadek 1: kiedy kupujesz samochód z ważną polisą OC...

Jeśli kupujesz auto na rynku wtórnym, prawdopodobnie będzie ono ubezpieczone. To ubezpieczenie OC pozwoli Ci poruszać się po drogach publicznych legalnie do chwili zakończenia trwania umowy. Musisz jednak pamiętać, że OC po poprzednim właścicielu nie ulegnie automatycznemu przedłużeniu! Wymaga to zatem od Ciebie szczególnej czujności, aby nową polisę kupić na czas - ciągłość ochrony ubezpieczeniowej musi zostać zachowana i może zostać zweryfikowana przez UFG.

W takiej sytuacji możesz kupić nowe ubezpieczenie auta np. po kilku miesiącach od jego nabycia. Jeśli jednak chcesz zmienić zakres ochrony lub liczysz na lepsze warunki niż poprzedni właścicieli pojazdu, nie ma przeszkód. W takiej sytuacji ubezpieczenie OC musisz kupić przed procedurą rejestracji w urzędzie - najpóźniej w jej dniu.

Przypadek 2: kiedy kupujesz samochód bez ważnego ubezpieczenia OC...

Przypadki braku ważnej polisy OC wcale nie należą do rzadkości. Z rocznego raportu UFG za rok 2023 wynika, że w ramach regresu ubezpieczeniowego odnotował on ponad 18 tysięcy takich przypadków, na łączną kwotę ponad 360 mln zł.

Zakup samochodu bez ważnego ubezpieczenia obowiązkowego jest zatem możliwy, ale trzeba przy tym bardzo uważać. Zanim podpiszesz umowę kupna-sprzedaży auta, najpóźniej w tym samym dniu musisz objąć je ochroną ubezpieczeniową!

Nie możesz np. odjechać nowo zakupionym samochodem do domu, aby dopiero na miejscu poszukać atrakcyjnej polisy OC. Jeśli w drodze powrotnej doprowadzisz do kolizji czy wypadku, czekają się poważne konsekwencje i koszty.

Co jeśli zbywca pojazdu nie zgłosi sprzedaży do swojego ubezpieczyciela?

Jeśli sprzedający samochód zaniedba swój obowiązek i nie zgłosi zmiany właściciela do  zakładu ubezpieczeń, może to nieść kilka konsekwencji. Brak zgłoszenia sprzedaży pojazdu skutkuje:

• egzekwowaniem zapłaty kolejnej raty składki od dotychczasowego właściciela (dopóki nie zgłosi on faktu sprzedaży),
• automatycznym przedłużeniem polisy na następny rok (umowa zostanie sporządzona na sprzedającego, który nie zgłosił zbycia auta).

Na szczęście w takiej sytuacji nabywca pojazdu nie ma kłopotów. Nawet jeśli strona sprzedająca nie poinformowała o transakcji ubezpieczyciela, obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne przypisane do pojazdu wciąż obowiązuje, ale należy tę kwestię jak najszybciej uregulować.

Ubezpieczenie samochodu po zakupie a jego rejestracja

Samochód, który nie jest objęty ochroną ubezpieczeniową nie może zostać zarejestrowany i dopuszczony do ruchu. Wynika z tego, że jeśli kupiłeś pojazd bez OC, o polisę musisz zadbać jeszcze przed wizytą w  urzędzie.

Ubezpieczenie samochodu po rejestracji jest możliwe pod warunkiem, że w chwili sprzedaży było ważne ubezpieczenie poprzedni właściciela i obowiązuje dalej w dniu składania wniosku o rejestrację. Dopiero później możesz zdecydować, co będzie dla Ciebie korzystniejsze - wypowiedzenie umowy ubezpieczenia i podpisanie nowej, czy kontynuacja ochrony na obecnych warunkach.

Co grozi za brak ważnego ubezpieczenia OC?

Ważność polisy OC to jedna z najważniejszych kwestii, na jaką należy zwrócić uwagę przy zakupie samochodu z rynku wtórnego, zwłaszcza prywatnego właściciela. Może się zdarzyć, że w dniu podpisywania umowy kupna-sprzedaży polisa OC obowiązuje, ale za chwilę wygasa, a w dniu rejestracji auta będzie już nieważna.

Nawet jeden dzień przerwy w ochronie ubezpieczeniowej pojazdu poskutkuje karą finansową nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ewentualne tłumaczenia o zapominalstwie nie będą tu miały uzasadnienia. UFG regularnie kontroluje ważność polis OC za pomocą elektronicznego systemu. Prędzej czy później brak OC zostanie wykryty, a właściciel takiego pojazdu otrzyma stosowne zawiadomienie. Może się w nim znaleźć jedna z poniższych kwot.

Częstym przypadkiem, w którym dochodzi do braku ciągłości ochrony, jest kontynuowanie polisy zbywcy do czasu jej wygaśnięcia. Jeśli ma to nastąpić dopiero za kilka miesięcy, łatwo zapomnieć o zbliżającym się terminie. 

Jak sprawdzić ubezpieczenie samochodu, który zamierzasz kupić?

Aby ocenić, ile masz czasu na ubezpieczenie samochodu, powinieneś szczerze porozmawiać ze zbywcą pojazdu. Informacja o polisie OC jest jedną z najważniejszych, jaką powinien Ci przekazać. Możesz jednak również na własną rękę sprawdzić ważność ochrony, nawet przed pierwszym kontaktem ze sprzedającym. Warunek jest jeden - musisz znać numer rejestracyjny samochodu.

Na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego udostępniono specjalny formularz. Po podaniu tablic rejestracyjnych samochodu, uzyskasz informację o:

• dniu wygaśnięcia ubezpieczenia OC,
• zakładzie ubezpieczeń, w którym została zawarta umowa.

widok formularza www.ufg.pl

Gdzie kupić ubezpieczenie OC po zakupie samochodu?

Po kupnie samochodu bez ważnego OC podpisanie umowy ubezpieczeniowej to pierwsze, co powinieneś zrobić - najlepiej od razu po złożeniu podpisu na umowie ze sprzedającym. Właśnie wtedy docenisz możliwość szukania ofert i zakupu ubezpieczenia online. Kalkulator OC i AC zawiera formularz, w którym musisz odpowiedzieć na zaledwie kilka podstawowych pytań dotyczących Ciebie oraz pojazdu.

Jeśli znajdziesz interesującą ofertę w porównywarce, możesz od razu dokonać transakcji, a ochrona zacznie działać od razu po jej zakończeniu. W przypadku dodatkowych pytań zawsze masz możliwość bezpośredniego kontaktu z agentem, który równie sprawnie przeprowadzi Cię przez proces zakupu polisy.

Jeśli samochód jest ubezpieczony, a Ty zdecydujesz się czasowo kontynuować polisę OC poprzedniego właściciela, tym lepiej. Zyskasz więcej czasu do namysłu nad propozycjami ubezpieczycieli, których z porównywarką współpracuje kilkunastu.

Wszystkie dokumenty i dowody zawarcia umowy ubezpieczenia otrzymasz na podany w formularzu adres e-mail. Kalkulator OC i AC jest dostępny przez całą dobę, natomiast na telefoniczną obsługę możesz liczyć nawet do godziny 20:00. Wszystko po to, aby jak najbardziej ułatwić Ci zakup atrakcyjnej ochrony i pomóc uniknąć komplikacji.