Ubezpieczenie domu drewnianego - ile kosztuje?

Nie w każdym towarzystwie ubezpieczeniowy ubezpieczymy dom z drewna. Niektórzy ubezpieczyciela nie mają takich polis w swojej ofercie. Sprawdziliśmy, w których TU można to zrobić i jakie są warunki ofert.

Czym jest dom drewniany w polisie mieszkaniowej? 

Zanim sprawdzimy, ile kosztuje polisa na dom drewniany, warto dowiedzieć się, jaką dokładnie nieruchomość ubezpieczyciele uważają za dom o konstrukcji drewnianej.

Przykładowo, dla TU Proama to konstrukcja, której elementy nośne (ściany, słupy, podciągi i ramy) wykonane są z drewna (budynki o konstrukcji szkieletowej drewnianej, budynki z bali drewnianych) oraz konstrukcja, której część drewniana stanowi więcej niż 50%.

Dlaczego ubezpieczenie domu drewnianego jest droższe niż murowanego?

Konstrukcja domu oraz rodzaj pokrycia dachu maja istotne znaczenie dla wystąpienia pożaru. A im większe ryzyko zniszczenia nieruchomości, tym TU naliczają wyższe składki za polisę. 

Jak ubezpieczyciele oceniają to ryzyko? Na podstawie klasyfikacji palności wyrobów budowalnych Unii Europejskiej. Podział rozpoczyna się od materiałów najmniej podatnych na działanie ognia – oznaczonych jako A1 (beton, stal, wełna skalna, wełna szklana), a kończy na tych najbardziej niebezpiecznych tworzyw  – z symbolem F (spienione tworzywa sztuczne). Drewno bez zabezpieczeń zostało przypisane do kategorii D – jako element, który bierze istotny udział w pożarze. 

Elementy domu, które przesądzają o palności lub niepalności konstrukcji, to: ściany, słupy, podciągi i ramy. Najbardziej narażone na ogień są takie materiały jak: trzcina, słoma i drewno. Palne są domy drewniane zbudowane w technologii kanadyjskiej, skandynawskiej lub pokrewnej, albo zbudowane z bali.

Za konstrukcję niepalną ubezpieczyciele uważają domy murowane – zbudowane m.in. z betonu, cegły lub pustaków.

Jeśli elementy palne konstrukcji domu zamocowane są na elementach niepalnych (czyli są zabezpieczone przed ogniem), np. gdy pod papą bitumiczną obecna jest betonowa wylewka stropodachu, to zwykle TU uznaje całe pokrycie dachu za niepalne.

Oczywiście nie tylko rodzaj konstrukcji ma wpływ na cenę ubezpieczenia. Ważna jest m.in. także: wartość mienia, lokalizacja nieruchomości, ilość szkód z przeszłości, ilość osób zamieszkujących nieruchomość i zakres ubezpieczenia.

TU SPRAWDZISZ CENY

W jakim zakresie polisa mieszkaniowa chroni dom z drewna?

Jeśli dom z drewna można ubezpieczyć, czyli nie przeszkadza w tym podatna na ogień konstrukcja, ubezpieczenie to będzie miało taki sam zakres, jak w przypadku domu murowanego. Materiał, z jakiego został wykonany budynek, owszem, może mieć przełożenie na cenę polisy, ale już nie na jej zakres. 

Dom z drewna można ubezpieczyć na wypadek pożaru, powodzi, zalania, wybuchu, lawiny i wielu innych, łącznie nawet ponad 30 zdarzeń losowych. W podstawowym wariancie ubezpieczenia jest ich zazwyczaj kilka bądź kilkanaście, a pozostałe dostępne są jako rozszerzenia. 

Oczywiście, ubezpieczenie nieruchomości może także objąć ryzyka kradzieżowe, przede wszystkim kradzież z włamaniem, ale też kradzież zwykłą czy rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Ponadto, dostępna jest ochrona przed dewastacją, wandalizmem, stłuczeniem przedmiotów szklanych czy skutkami akcji ratowniczej. 

Zakres polisy mieszkaniowej to też dodatki nakierowane na lokatorów, wśród których najpopularniejsze są OC w życiu prywatnym, Home Assistance, ubezpieczenie NNW czy usługi medyczne. Towarzystwa coraz częściej umieszczają w swoich ofertach również mniej oczywiste rozszerzenia, jak ubezpieczenie rzeczy osobistych gości, NNW zwierząt domowych czy ochrona zaparkowanego w garażu auta. 

Warto jeszcze wspomnieć o dwóch podstawowych wariantach polisy mieszkaniowej. Standardowe ubezpieczenie nieruchomości to ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Chroni ono przed zdarzeniami, które są z nazwy wymienione w polisie. Druga opcja, ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks) zabezpiecza z kolei przed wszystkimi ryzykami, które nie są wpisane w polisie jako wyłączenia. Ponadto, taka polisa chroni przed ryzykami, których nie da się przewidzieć ani nazwać, a także ma większe limity czy dodatkowe ryzyka w zakresie. 
 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 31.07.2024 r.).

Kiedy nie będzie odszkodowania za pożar w domu z drewna?

Przy każdym ubezpieczeniu istnieją sytuacje, w których polisa na dom może nie zadziałać i za szkody nie otrzymamy rekompensaty. I nie ma tu znaczenia, że regularnie opłacaliśmy składki. Sytuacje te to tzw. „wyłączenia odpowiedzialności”. 

W większości przypadków są to sytuacje, w których do szkody doszło z naszej własnej winy lub naszego ewidentnego zaniedbania, np. niewykonania przeglądu kominiarskiego. 

Sprawdziliśmy, jakie wyłączenia stosuje Proama. Przy ubezpieczeniu domu drewnianego najistotniejsze z nich to szkody związane z:

• awarią lub uszkodzeniem, za których naprawę lub konserwację odpowiadają służby administracyjne, służby pogotowia technicznego, energetycznego, wodno–kanalizacyjnego lub gazowego;
• awarią sprzętu RTV/AGD/PC, która nastąpiła na skutek nieprawidłowego użytkowania sprzętu, użytkowania niezgodnie z instrukcją obsługi, użycia niewłaściwych materiałów eksploatacyjnych lub nieprawidłowego oprogramowania;
• z prowadzeniem przez osoby objęte ubezpieczeniem działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia;
• nieodpowiednią konserwacją ubezpieczonego mienia;
• wymianą żarówek, bezpieczników, gniazdek elektrycznych, przełączników;
• spowodowane użyciem materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;

W każdym TU wyłączenia odpowiedzialności są nieco inne. Dokładna lista wyłączeń zawsze zamieszczona jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Na jaką kwotę ubezpieczyć drewniany dom?

Dom drewniany, podobnie zresztą jak każdą inną nieruchomość, powinieneś ubezpieczyć na kwotę jak najlepiej oddającą jego realną wartość. W tym celu przy zakupie polisy musisz zadeklarować właściwe sumy ubezpieczenia (SU) dla murów, elementów stałych oraz ewentualnie ruchomości domowych. Popełniony na tym etapie błąd może być brzemienny w skutkach.

Jeśli przeszacujesz wartość posiadanego mienia, zapłacisz wyższą składkę, ale nic nie uzyskasz w zamian. Innymi słowy, niepotrzebnie przepłacisz za polisę.  

Jeśli natomiast niedoszacujesz wartości swojego majątku, po większej lub całkowitej szkodzie możesz uzyskać nieproporcjonalne odszkodowania. Przykładowo, drewniany dom wart 700 000 zł wycenisz na 600 000 zł, dojdzie do pożaru i nieruchomość całkowicie spłonie – towarzystwo wypłaci ci tylko 600 000 zł, bo taką podałeś SU, a 100 000 zł będzie twoją stratą. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu drewnianego?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu drewnianego, a także ile kosztuje polisa domu murowanego o identycznej wartości rynkowej. 

Najpierw obliczyliśmy składkę dla domu 120 mkw. wartego 750 000 zł, który ma palną konstrukcję i niepalne poszycie dachowe. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu polisy, który obejmuje ochronę murów oraz elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

Najtańsza polisa dla takiej nieruchomości kosztuje 517 zł, a najdroższa 1558 zł. Średni koszt ubezpieczenia to z kolei 940 zł. Dla domu o konstrukcji palnej w porównywarce dostępnych jest aktualnie 8 ofert od 4 różnych towarzystw.
 

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 31.07.2024 r.).

Drugą kalkulację przeprowadziliśmy dla podobnej nieruchomości (dom 120 mkw., wartość: 750 000 zł), która ma jednak niepalną konstrukcję. W tym przypadku również wybraliśmy podstawowy zakres ubezpieczenia.

Najtańsza polisa kosztuje tutaj 427 zł, a najdroższa 1188 zł. Średni koszt ubezpieczenia wynosi z kolei 705 zł. Aktualnie dla opisanej nieruchomości dostępnych jest 15 ofert od 8 ubezpieczycieli. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami.

Wypowiedź eksperta

Jak pokazują kalkulacje, ubezpieczenie domu drewnianego, czyli mającego palną konstrukcję, jest droższe od ubezpieczenia niepalnego murowanego domu. Średnia różnica w składce wynosi 235 zł, czyli jest zauważalna. Warto też zwrócić uwagę, że część towarzystw w ogóle nie oferuje polis dla nieruchomości, których odporność na działanie ognia jest ograniczona. Niemniej jednak dom drewniany można ubezpieczyć, zarówno w wariancie od ryzyk nazwanych, jak i w opcji All Risks.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 3. Źródło: rankomat.pl (stan na: 31.07.2024 r.).

Od czego zależy cena ubezpieczenia domu drewnianego? 

Stopień palności materiałów dominujących w konstrukcji domu to tylko jeden z elementów, które wpływają na wysokość składki ubezpieczeniowej. Z perspektywy towarzystwa kluczowe są dwa czynniki: wartość nieruchomości oraz liczba ryzyk w podstawie i rozszerzeń, czyli zakres ochrony. Im droższe mienie chcemy ubezpieczyć i im więcej zdarzeń umieścić w polisie, tym więcej będzie nas to kosztowało.

Wśród czynników, które pośrednio lub w mniejszym stopniu wpływają na cenę ubezpieczenia nieruchomości, można wymienić:

• lokalizację;
• historię ubezpieczenia, w tym liczbę i wysokość strat z ostatnich lat;
• liczbę i wiek lokatorów;
• kwestie formalno-prawne, czyli najem, działalność gospodarczą i własność;
• wartość wyposażenia domu oraz przedmiotów specjalnych włączonych w polisę;
• politykę towarzystwa;
• ubezpieczenie domu w budowie – budynki w budowie, przebudowie, rozbudowie, nadbudowie czy podczas remontu generalnego są tańsze w ubezpieczeniu;
• ubezpieczenie obiektów na posesji;
• zabezpieczenia własne – ich obecność może obniżyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem.

Czy warto budować dom z drewna?

Domy drewniane buduje się szybciej, niż murowane, co może się przełożyć również na koszt całej inwestycji – drewniane konstrukcje bywają tańsze od murowanych. W ten sposób można więc zniwelować wyższe koszty ubezpieczenia.

Współcześnie wiele mówi się o ekologii, w tym o ekologicznym budownictwie. Domy drewniane, jeśli się je właściwie zaprojektuje i wykona, mogą być przyjazne maksymalnie środowisku – zdecydowanie trudniej jest wybudować ekologiczny dom murowany. Ekologia w budownictwie to także niski koszt użytkowania, co w przypadku domów szkieletowych czy domów z bali jest jak najbardziej możliwe.

Tabela 4. Opracowanie własne.

W Polsce większość firm budowlanych specjalizuje się w domach murowanych, a konstrukcje drewniane to raptem niewiele ponad 1% całego rynku nieruchomości. Dlatego też trudniej jest znaleźć prawdziwych fachowców, którzy postawią nam dom szkieletowy czy budynek z bali. Robocizna jest też w tym przypadku droższa, a wynika to właśnie z niewielkiej konkurencji. Na firmie budowlanej lepiej jednak nie oszczędzać, ponieważ w przypadku konstrukcji drewnianych precyzja wykonania jest kluczowa dla zachowania właściwych parametrów budynku. Nawet pozornie drobne błędy mogą znacznie obniżyć wytrzymałość budynku, jego izolację czy też stopień palności.

Gdzie znajdziesz najlepszą ochronę dla nieruchomości?

Obecnie najlepszym sposobem na zakup atrakcyjnej polisy mieszkaniowej jest skorzystanie z dostępnej online porównywarki ubezpieczeń. Dzięki niej w dosłownie kilka minut można porównać ze sobą oferty 10 czołowych towarzystw i wybrać spośród nich optymalny dla siebie wariant. 

Za pomocą porównywarki kupisz i ubezpieczenie dla domu drewnianego, i ubezpieczenie dla domu murowanego. Samodzielnie wybierzesz też zakres ochrony, do podstawy dodając wybrane rozszerzenia: ruchomości domowe, powódź, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Sam będziesz też mógł wybrać sumy ubezpieczenia. 

Zakup polisy online wymaga wypełnienia specjalnego formularza, co zajmie ci dosłownie kilka minut. Po zatwierdzeniu wprowadzonych danych przejdziesz do uporządkowanej tabeli i będziesz mógł na spokojnie porównać ze sobą aktualnie dostępne oferty. Kiedy już znajdziesz najlepszą dla siebie opcję, od razu przejdziesz do opłacenia składki, a twoja nieruchomość uzyska ochronę nawet następnego dnia roboczego. Co ważne, dzięki porównywarce możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.
 

TU SPRAWDZISZ CENY